编者按：近年来，嘉兴银行明确提出“小微化”战略，坚持“小企业主办行”的定位，并在国内银行业率先推出排污权抵押贷款、“保易贷”等为小微企业量身定做的融资产品。目前小微企业贷款占该行贷款总规模的71.90%。　

    嘉兴银行的探索和实践证明，小微企业金融服务是一片值得深耕的沃土，只要服务特色化、管理精细化，就能实现银行、企业、地方经济等多方共赢。 　　

    洲洋塑业是浙江省嘉兴市一家小型企业，2011年7月，该公司在某银行一笔300万元的流动资金贷款到期后被告知“因故”不能续贷。就在公司一筹莫展之时，嘉兴银行向其伸出“橄榄枝”——经过考察和评审，嘉兴银行秀水支行为洲洋塑业提供了300万元专项信用贷款。而让洲洋塑业免遭“断炊”困境的正是嘉兴银行全力实施的“小微化”战略。 　

    小微化：“三项指标”省内领先 　　

    与不少城市商业银行热衷通过跨区经营实现规模扩张不同，嘉兴银行近年来确立了“立足嘉兴，向下发展，支农支小”的发展思路。特别是在该行的“十二五”发展战略中，明确提出以“区域化、小微化、城镇化”为特色，强调要坚持“小企业主办行”的战略定位。 　　

    对此，嘉兴银行董事长许洪明表示，小企业占嘉兴企业总数的98%以上，就业人数占比则超过93%。而随着银行业竞争加剧，市场细分和差异化是大势所趋。同时，与全国性商业银行地方分支机构相比，像嘉兴银行这样的“本土银行”的决策链条更短，市场反应更快，能够更灵活地参与竞争。 　　

    嘉兴银行行长马俊告诉记者，前几年嘉兴银行的市场定位一度是中小企业。在实践中发现，“中”和“小”合在一起还是一个较为笼统的分类。为此，在制定“十二五”发展规划时，进一步明确为“小微化”。 　　

    记者了解到，过去三年嘉兴银行小企业贷款新增了47.69亿元，年均复合增长率32.36%。今年以来，虽然受到银行信贷规模和增速控制等政策影响，但是该行将调整信贷结构作为落实浙江省银行业“转型升级年”战略的抓手，确保新增信贷额基本用于小微企业。 　　

    截至2011年6月末，嘉兴银行小企业贷款余额(含贴现)为109.77亿元，较年初增加12.94亿元，增长了13.37%，小企业贷款占比为71.90%，较年初上升2.59个百分点；小企业贷款占公司类贷款为86.04%。小企业贷款户数1953户，占全部贷款企业户数的93.94%。小企业贷款户数、余额、占比“三项指标”均名列浙江省城商行和嘉兴市银行业第一。 　　

    “到‘十二五’末，小企业贷款占比要达到85%，小企业业务要始终领先于嘉兴金融同业乃至全省城商行。”许洪明对记者说。 　　

    差异化：与小微企业共成长　　 

    回顾嘉兴银行近年来的发展历程，几乎都是围绕着“小”字做文章： 　　

    2006年起，嘉兴银行进一步加大了小企业金融服务机构的组建力度，梅湾支行小企业贷款中心率先成立，海宁支行内设小企业科首开先河，至今，全辖分支机构均成立了小企业贷款中心或专营部门，并将秀水支行改建为该行第一个专营小企业金融服务的专业支行，推行了小企业授信业务流程改革试点。同时，在大力发展新市镇支行等以小微企业为主要服务对象的分支机构的同时，总行还成立了小企业业务部、微贷业务中心等相应机构，以此加快小企业金融服务的推进工作。 　　

    与此同时，嘉兴银行在对分支机构经营目标责任制考核中，对小微企业业务实施差异化考核，适当放宽不良容忍度，鼓励其优先发展小微企业业务。 　　

    2010年以来，在小企业专营支行成功试点的基础上，嘉兴银行确立并推广“快速列车”小企业（1＋5）特色服务模式。该模式核心内容是下放审批权限，实施限时办结制：对存量周转小企业授信业务，一般在1个工作日内完成；对新准入或存量新增小企业授信业务，一般在5个工作日内完成。 　　

    嘉兴银行副行长章张海表示，在小企业金融服务上，银行间的真正竞争不是利率竞争，而是效率竞争。效率提高了，议价能力也就上去了。

    针对小企业融资难加剧的局面，嘉兴银行先后与有关政府部门合作推出中小企业专项信用贷款等服务项目。从2011年10月下旬开始，嘉兴银行又专门部署开展了“嘉银与企业共克时艰”百日服务活动。由总行领导“挂帅”，各支行组织精干力量对小微企业群体进行摸底排队，确定了一批帮扶对象。这与一些金融机构“光打雷不下雨”甚至悄然收紧小企业贷款形成鲜明对比。 　　

    许洪明告诉记者，致力于与小微企业共成长既体现了嘉兴银行的社会责任，也是扬长避短、做好特色化服务、强化差异化竞争的必然选择。

　他表示，针对小微企业金融服务难题，上级银监部门提出了差异化监管的思路，这对于定位于小微企业业务的中小银行来说意义重大。相信随着相关监管新举措的出台和落实，银行业服务小微企业的步伐将迈得更加坚定和稳健。 　

    特色化：“小生意”也有大作为　　

    众所周知，对于金融机构来说，小微企业融资之难主要在于风险大、交易成本高。那么，嘉兴银行“小微化”战略如何实现绩效与社会责任的有机结合？该行近年来规模与效益的同步发展对此作出了回答： 　　

    到2010年末，各项存款余额超200亿元，同比增长25.45%；各项贷款余额139.70亿元，同比增长23.70%，贷款增幅比嘉兴同业平均增幅高出2.98个百分点。总资产和存款继2007年首超100亿元后，又双双超过200亿元大关；与此同时，不良贷款实现“双降”，资产质量达到历史最好水平。2010年末五级分类不良贷款率比年初下降0.71个百分点，控制在1%以内。 　　

    经营效益、上缴税收显著提升。2010年实现净利润同比增长32.77%。资本充足率达到10.88%。上缴税收1.55亿元，增长40%，上缴税收连续4年超亿元。 　　

    许洪明表示，事实证明庞大的小微企业群体是一个“金矿”，只要在服务、管理等方面持续改善，就一定能够成为金融机构生存和发展的沃土。恰恰是“小生意”为嘉兴银行开创了“大蓝海”。 　　

    “我们计划用5年的时间再造两个嘉兴银行，到‘十二五’末，嘉兴银行总资产达到650亿元。切实把嘉兴银行建设成为一家‘区域化、小微化、城镇化’为发展特色的好银行。”展望未来，许洪明表示。